Vay thế chấp sổ tiết kiệm: Nên hay không?

Vay ngân hàng thế chấp sổ tiết kiệm đã và đang là hình thức vay thế chấp ngân hàng được rất nhiều khách hàng lựa chọn hiện nay với nhiều chính sách vay ưu đãi. Vậy vay thế chấp sổ tiết kiệm là gì? Tại nên chọn vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm? Hãy cùng Masterbank tìm hiểu nhé!

Tổng quan về vay thế chấp sổ tiết kiệm

Nội dung tổng hợp chi tiết dưới đây sẽ giúp khách hàng có thể hiểu rõ hơn về hình thức vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm vô cùng ưu đãi này:

Tổng quan về vay ngân hàng thế chấp sổ tiết kiệm
Tổng quan về vay ngân hàng thế chấp sổ tiết kiệm

 

Sổ tiết kiệm là gì? Những thông tin cần biết về sổ tiết kiệm

Sổ tiết kiệm chính là sổ giữ tiền của khách hàng tại ngân hàng nơi khách hàng đăng ký mở tài khoản tiết kiệm. Trong sổ tiết kiệm sẽ được thể hiện rõ những thông tin về số tiền gửi ban đầu, thời hạn gửi tiết kiệm cũng như mức lãi suất được hưởng.

Như vậy, bạn có thể xem sổ tiết kiệm như là một nguồn tích lũy mang tính chất dài hạn và hoàn toàn có thể sử dụng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay thế chấp tại ngân hàng.

Vay thế chấp sổ tiết kiệm là gì? 

Vay thế chấp sổ tiết kiệm là hình thức vay thế chấp tài sản đảm bảo (sổ tiết kiệm) tại ngân hàng để phục vụ các mục đích sử dụng như: Vay mua nhà, vay mua xe, vay tiêu dùng, vay kinh doanh,... Đây là hình thức vay thế chấp được rất nhiều ngân hàng trên thị trường hiện nay ưa chuộng bởi nó vừa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, vừa đảm bảo được mức sinh lợi hiệu quả với tỷ lệ rủi ro thấp cho ngân hàng. 

Lợi ích của việc vay ngân hàng thế chấp sổ tiết kiệm

Xét về lợi ích của việc vay thế chấp ngân hàng bằng sổ tiết kiệm, khách hàng có thể nhìn nhận theo những ưu điểm nổi bật sau:

  • Lãi suất gửi tiết kiệm vẫn được áp dụng trong suốt thời hạn vay vốn, điều này có nghĩa là số tiền khách hàng gửi tiết kiệm sẽ vẫn phát sinh lợi nhuận và số tiền trong sổ tiết kiệm vẫn thuộc quyền sở hữu của khách hàng.
  • Hạn mức vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm khá lớn, có thể lên đến vài tỷ đồng dựa trên giá trị thực tế của sổ tiết kiệm.
  • Thời hạn vay vốn dài lâu, phù hợp với những khách hàng có nhu cầu vay vốn dài hạn để kinh doanh lâu dài, mua nhà trả góp,...
  • Quy trình thẩm định và xét duyệt nhanh chóng bởi sổ tiết kiệm là tài sản dễ xác thực và có tỷ lệ thanh khoản cao, thuận tiện cho mọi đối tượng khách hàng.
  • Khách hàng hoàn toàn có thể sử dụng sổ tiết kiệm để đăng ký vay vốn thế chấp tại các ngân hàng khác trên thị trường.

Điều kiện vay tiền thế chấp sổ tiết kiệm

Khi có nhu cầu vay vốn thế chấp bằng sổ tiết kiệm, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện cơ bản dưới đây:

Tổng quan về vay ngân hàng thế chấp sổ tiết kiệm
Tổng quan về vay ngân hàng thế chấp sổ tiết kiệm

 

Điều kiện đối với đối tượng vay

  • Khách hàng là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam từ 18 tuổi trở lên.
  • Sổ hộ khẩu thường trú / Giấy xác nhận tạm trú còn hiệu lực tại khu vực ngân hàng/ tổ chức tài chính cho vay thế chấp.
  • Khách hàng chứng minh được thu nhập ổn định, đáp ứng khả năng chi trả nợ hàng tháng đúng hạn theo quy định ký kết.
  • Không có lịch sử nợ xấu tại bất kỳ ngân hàng/ tổ chức tín dụng nào trên toàn quốc theo thông tin được cập nhập trên hệ thống CIC.

Điều kiện đối với tài sản thế chấp

  • Sổ tiết kiệm thế chấp có pháp lý rõ ràng, bản gốc không tẩy xóa, các trang bổ sung sau phải có đầy đủ mộc đỏ do cơ quan chức năng dấu cùng với trang chính thức. 
  • Sổ tiết kiệm thế chấp do chính ngân hàng vay vốn phát hành hoặc được mở tại các ngân hàng có hoạt động hợp pháp trên thị trường.
  • Giá trị sổ tiết kiệm thế chấp đủ đảm bảo cho khoản vay và nằm trong tỷ lệ quy định.
  • Nếu sổ tiết kiệm thuộc quyền sở hữu bởi bên thứ 3, khách hàng đi vay cần có sự đồng ý về việc thế chấp đảm bảo cho nghĩa vụ khoản vay cũng như có sự xác nhận của cơ quan có thẩm quyền.

Giấy tờ, hồ sơ cần chuẩn bị khi sử dụng sổ tiết kiệm vay thế chấp

Dưới đây là những giấy tờ, hồ sơ cần chuẩn bị khi vay ngân hàng thế chấp sổ tiết kiệm mà khách hàng cần lưu ý:

  • Mẫu đề nghị vay vốn thế chấp bằng sổ tiết kiệm theo quy định của ngân hàng
  • Bản gốc và bản photo công chứng thẻ Căn cước công dân/ Chứng minh nhân dân
  • Giấy trình bày rõ mục đích và phương án sử dụng vốn tương ứng.
  • Giấy tờ chứng minh sổ tiết kiệm thuộc quyền sở hữu của cá nhân khách hàng
  • Một số giấy tờ liên quan khác theo quy định của từng ngân hàng
Giấy tờ, hồ sơ cần chuẩn bị khi sổ tiết kiệm vay thế chấp 
Giấy tờ, hồ sơ cần chuẩn bị khi sổ tiết kiệm vay thế chấp 

 

Quy trình vay ngân hàng thế chấp sổ tiết kiệm

Tuy có nhiều điểm khác biệt về điều kiện cũng như các chính sách vay, nhưng nhìn chung các ngân hàng hiện nay đều triển khai quy trình vay vốn thế chấp sổ tiết kiệm theo các bước cơ bản sau:

  • Bước 1: Khách hàng đăng ký gói vay thế chấp theo nhu cầu và phương án sử dụng vốn.
  • Bước 2: Nhân viên tín dụng tại ngân hàng tiếp nhận thông tin, tư vấn gói vay phù hợp cũng như hướng dẫn khách hàng chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cần thiết,
  • Bước 3: Ngân hàng thẩm định hồ sơ, định giá sổ tiết kiệm thế chấp và quyết định cấp hạn mức và lãi vay thế chấp ngân hàng phù hợp.
  • Bước 4: Ngân hàng phê duyệt khoản vay và tiến hành ký kết hợp đồng giữa 2 bên.
  • Bước 5: Ngân hàng thực hiện giải ngân theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng.

Tổng hợp những ngân hàng cho vay vốn thế chấp sổ tiết kiệm với hạn mức lớn

Trên thị trường hiện nay có không ít các ngân hàng hỗ trợ cho vay thế chấp với tài sản đảm bảo là sổ tiết kiệm. Tuy nhiên, mỗi ngân hàng sẽ có chính sách cho vay với hạn mức khác nhau, phù hợp với quy định của từng ngân hàng. Sau đây là một số ngân hàng nổi bật đã được Matserbank tổng hợp mà bạn có thể tham khảo:

Ngân hàng Vietcombank

Vietcombank là một trong những ngân hàng có hạn mức vay vốn thế chấp sổ tiết kiệm ưu đãi nhất hiện nay, lên đến 85 - 90% giá trị sổ tiết kiệm tùy từng danh mục sản phẩm vay. Chỉ cần khách hàng đủ 18 tuổi trở lên là hoàn toàn có đủ điều kiện tham gia vay vốn và được hưởng các chính sách cho vay ưu đãi tại Vietcombank.

Ngân hàng Techcombank

Vay thế chấp/cầm cố sổ tiết kiệm là phương án vay vốn tối ưu được rất nhiều khách hàng quan tâm. Tuy không hỗ trợ vay với hạn mức tối đa lên 100% giá trị sổ tiết kiệm nhưng Techcombank cũng hỗ trợ cho vay lên đến 95% giá trị sổ đỏ. 

Ngân hàng Vietinbank

Nhắc đến ngân hàng cho vay tiền thế chấp sổ tiết kiệm với hạn mức lớn có thể kể đến Vietinbank. Ngân hàng hiện hỗ trợ cho khách hàng gói vay ngân hàng thế chấp sổ tiết kiệm với hạn mức lên đến 100% giá trị sổ tiết kiệm. Đồng thời, điều kiện và yêu cầu hồ sơ tại Vietinbank cũng rất đơn giản và dễ dàng.

Ngân hàng Sacombank

Sacombank là ngân hàng có hạn mức vay lớn nhất hiện nay khi hỗ trợ vay lên đến 100% giá trị tài sản thế chấp đối với những loại tiền thế chấp cùng loại. Trong những trường hợp khách hàng vay các loại tiền thế chấp khác được phát hành thì ngân hàng Sacombank sẽ cho vay với hạn mức tối đa 95% giá trị tài sản thế chấp. Cùng với đó, thời gian vay tại Sacombank cũng rất linh hoạt, giúp khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn thời hạn vay phù hợp nhất.

Ngân hàng MB Bank

Ngân hàng MBBank hiện hỗ trợ cho vay thế chấp với hạn mức ưu đãi lên đến 90% giá trị của sổ tiết kiệm. Thủ tục vay đơn giản, gọn nhẹ cùng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn là những ưu điểm nổi bật của MBBank mà khách hàng không thể bỏ qua. Đặc biệt, thời gian xử lý hồ sơ của ngân hàng MBBank cũng rất nhanh chóng, chỉ với 30 phút là khách hàng có thể nhận được tiền vay.

Bảng lãi suất vay thế chấp sổ tiết kiệm của các ngân hàng cập nhật mới nhất

Bên cạnh hạn mức, lãi suất ưu đãi khi vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm cũng là một trong những vấn đề quan trọng bất kỳ khách hàng nào cũng quan tâm. Dưới đây là bảng lãi suất ưu đãi khi vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm được cập nhập mới nhất 2022 mà bạn có thể tham khảo:

Tên ngân hàng 

Lãi suất vay vốn thế chấp sổ tiết kiệm

(Cố định 1 năm)

Ngân hàng Vietinbank

7%/năm

Ngân hàng Vietcombank

7.29 - 8%/năm

Ngân hàng Techcombank

7.5%/năm

Ngân hàng Agribank

7%/năm

Ngân hàng VPBank

6.9 - 8.6%/năm

Lưu ý: Bảng lãi suất trên chỉ mang tính chất tham khảo. Lãi suất vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm được các ngân hàng áp dụng hiện nay có thể thay đổi phụ thuộc theo biến động của thị trường tại thời điểm khách hàng đăng ký vay vốn.

Sổ tiết kiệm vay thế chấp có thể đi kèm những rủi ro nào?

Trên thực tế, bất cứ khoản vay tài chính nào đều có những rủi ro nhất định. Tuy vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm được đánh giá là hình thức vay an toàn nhất nhưng cũng không thể tránh được được một số rủi ro sau:

  • Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng nhưng lại nhờ người khác đứng tên hộ (Con cái đứng tên sổ tiết kiệm của ba mẹ gửi tiền hộ mình).
  • Tiền gửi tiết kiệm được hình thành từ các hoạt động vi pháp mà có như tham nhũng, cướp giật, lừa đảo chiếm đoạt tài sản,...
  • Tiền gửi tiết kiệm thuộc quyền sở hữu chung của 2 vợ chồng.
  • Tiền gửi tiết kiệm có thể thuộc quyền sở hữu của nhiều cá nhân, một người cầm cố sổ tiết kiệm của gia đình góp chung vào.
  • Tiền gửi tiết kiệm bị rút trong thời hạn thế chấp, điều này có thể xảy ra khi ngân hàng chưa hoàn tất thủ tục phong tỏa khoản vay.
  • Tiền gửi tiết kiệm của đơn vị/tổ chức giao cho một cá nhân đứng tên (Sổ tiết kiệm của quỹ công đoàn công ty).

Tuy những rủi ro này có thể ảnh hưởng đến khả năng xét duyệt khoản vay nhưng nếu khách hàng biết cách giải quyết ổn thỏa thì hai bên sẽ dễ dàng thống nhất và đi đến thỏa thuận hiệu quả. 

Những điều cần lưu ý khi vay ngân hàng thế chấp sổ tiết kiệm

Nắm rõ những lưu ý dưới đây khi vay thế chấp ngân hàng bằng sổ tiết kiệm sẽ giúp khách hàng có thể tiết kiệm tối đa thời gian xét duyệt cũng như giải ngân khoản vay nhanh chóng nhất:

Những điều cần lưu ý khi vay ngân hàng thế chấp sổ tiết kiệm
Những điều cần lưu ý khi vay ngân hàng thế chấp sổ tiết kiệm

 

Chọn thời hạn và hạn mức vay phù hợp với khả năng trả nợ

Kinh nghiệm hữu ích vay vốn thế chấp bằng sổ tiết kiệm thành công mà khách hàng cần quan tâm đó chính là lựa chọn thời hạn và hạn mức vay phù hợp với điều kiện tài chính của bản thân. Như vậy, không phải ngân hàng cho vay hạn mức và thời hạn bao nhiêu thì khách hàng sẽ vay tối đa như vậy. 

Tốt nhất, số tiền trả nợ hàng tháng của khách hàng chỉ nên rơi vào khoảng 50% thu nhập mỗi tháng, điều này giúp khách hàng có thể cân đối tài chính bản thân cũng như thực hiện thanh toán đúng hạn. Cùng với đó, nếu điều kiện kinh tế tốt, khách hàng có thể lựa chọn vay ngắn hạn để có thể nhanh chóng kết thúc khoản vay, tránh những phát sinh bất ngờ không kịp trở tay.

Nắm rõ về các điều khoản hợp đồng cũng như các khoản phí, phí phạt, mức lãi suất

Mỗi hợp đồng vay ngân hàng thế chấp sổ tiết kiệm sẽ có mức lãi suất, hạn mức và thời hạn vay khác nhau. Vì vậy, khách hàng cần dành thời gian tìm hiểu để có thể nắm rõ về những hạng mục này, từ đó dự trừ phương án thanh toán nợ phù hợp nhất. 

Ngoài ra, nếu còn bất kỳ hạng mục hoặc điều khoản nào trong hợp đồng chưa thật hiểu rõ, khách hàng có thể trao đổi trực tiếp với chuyên viên tín dụng ngân hàng để được tư vấn và giải đáp thật kỹ nhé. Bởi điều này sẽ giúp khách hàng có thể tránh được những rủi ro phát sinh không đáng có khi hiểu sai và vi phạm cam kết trong hợp đồng. 

Nhớ kĩ về ngày đến hạn trả nợ tránh tình trạng bị nợ xấu, nợ quá hạn

Thông thường, ngày đến hạn trả nợ sẽ được quy định rõ trong hợp đồng vay vốn và là căn cứ để ngân hàng có thể xác nhận khách hàng có trả nợ đúng hạn hay không. Nhớ kỹ ngày đến hạn trả nợ không chỉ giúp khách hàng cân đối ngân sách trả nợ đúng hạn mà còn tránh được những chi phí phạt phát sinh khi thanh toán nợ chậm.

Hiện tại, khi đến hạn thanh toán nhưng khách hàng không đáp ứng đủ khả năng chi trả, ngân hàng sẽ áp dụng mức phí trả chậm. Theo đó, lãi suất phí trả chậm áp dụng khá lớn, bằng 150% lãi suất hiện tại. 

Câu hỏi thường gặp khi dùng sổ tiết kiệm vay thế chấp

So với hình thức vay thế chấp thông thường khác, vay thế chấp ngân hàng bằng sổ tiết kiệm vẫn còn khá mới mẻ đối với những khách hàng lần đầu vay vốn. Dưới đây là X câu hỏi khi vay vốn thế chấp sổ tiết kiệm thường gặp nhất:

Câu hỏi thường gặp khi dùng sổ tiết kiệm vay thế chấp
Câu hỏi thường gặp khi dùng sổ tiết kiệm vay thế chấp

 

Một sổ tiết kiệm có thế chấp tại nhiều ngân hàng được không?

Có. Căn cứ theo điều 296 Bộ Luật dân sự 2015, sổ tiết kiệm có thể thế chấp ở nhiều ngân hàng khác nhau nhưng cần tuân theo điều kiện của Pháp luật và thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.

Theo đó, trường hợp sổ tiết kiệm đảm bảo thực hiện nhiều nghĩa vụ ở nhiều ngân hàng khác nhau thì khách hàng cần phải thông báo cho ngân hàng sau biết về tình trạng của sổ tiết kiệm thế chấp đang được dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khác. Như vậy, mỗi lần đảm bảo cần phải được lập thành văn bản và có sự xác nhận giữa 2 bên.

Thời hạn vay vốn thế chấp sổ tiết kiệm là bao lâu?

Thời hạn vay thế chấp sẽ phụ thuộc vào giá trị và đặc điểm của từng loại sổ tiết kiệm. Theo đó, thời hạn vay ngân hàng thế chấp sổ tiết kiệm sẽ được áp dụng như sau:

  • Đối với những cuốn sổ tiết kiệm không tự động tái tục: Tối đa là 12 tháng và không vượt quá thời hạn gửi tiền còn lại của sổ tiết kiệm.
  • Đối với những cuốn sổ tiết kiệm tự động tái tục: Tối đa 12 tháng (1 năm)

Thời gian giải ngân khoản vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm?

Thời gian giải ngân khoản vay khi vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm ở các ngân hàng hiện nay khá linh hoạt và nhanh chóng, chỉ từ 1 - 2 ngày kể từ khi ngân hàng cho vay vốn tiếp nhận hồ sơ. Điều này giúp khách hàng có thể nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn để phục vụ các mục đích và nhu cầu sử dụng vốn của mình.

Có thể sử dụng sổ tiết kiệm vay thế chấp ở ngân hàng khác được không?

Có. Khách hàng hoàn toàn có thể sử dụng sổ tiết kiệm vay thế chấp ở các ngân hàng khác trên thị trường. Tất nhiên dù vay thế chấp ở bất kỳ ngân hàng nào, điều quan trọng nhất là tài sản đảm bảo của khách hàng đáp ứng đúng quy định của ngân hàng cho vay đề ra.

Nợ xấu, nợ quá hạn có vay tiền thế chấp sổ tiết kiệm được không?

Dù khách hàng có tài sản đảm bảo (sổ tiết kiệm) thế chấp theo quy định của ngân hàng, tuy nhiên các khách hàng có nợ xấu, nợ quá hạn trên hệ thống CIC vẫn sẽ không được các ngân hàng hỗ trợ cho vay vốn. 

Tuy nhiên, nếu đang có nhu cầu vay vốn gấp, bạn có thể liên hệ với Masterbank để được tư vấn và hỗ trợ giải pháp vay phù hợp nhất nhé. Là một trong số ít các tổ chức tư vấn tài chính hỗ trợ vay thế chấp ngân hàng uy tín hỗ trợ khách hàng nợ xấu vay vốn, Masterbank cam kết tỷ lệ vay vốn thành công gần như tuyệt đối.

Kết luận

Như vậy, bài viết trên đây là nội dung tổng hợp chi tiết nhất về hình thức vay thế chấp sổ tiết kiệm mà Masterbank muốn chia sẻ đến các bạn. Hy vọng rằng đây sẽ là những kiến thức hữu ích giúp khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn phương án vay vốn phù hợp nhất.

Bài viết liên quan